Stripe, la empresa global de infraestructura de pagos, ha publicado un nuevo estudio, realizado por 451 Research, que prevé que Europa se enfrenta a una pérdida de 57.000 millones de euros en actividad económica en los primeros 12 meses tras la entrada en vigor de la Autenticación Reforzada de Cliente (SCA). Los datos son resultado de 500 encuestas realizadas a profesionales de pago cualificados en empresas online y 1.000 consumidores en España, Reino Unido, Francia, Alemania y Países Bajos.
A poco más de tres meses de la entrada en vigor de la SCA, la preparación sigue siendo notablemente baja: tan solo el 40% de las empresas que conocen la existencia de SCA afirman que se sienten preparadas para cumplir con sus requisitos. La mayoría de las empresas van a contra reloj para cumplir con la norma, y el 44% espera estar lista el día exacto en que SCA entre en vigor (14 de septiembre).
SCA tendrá un impacto desproporcionado en las pequeñas empresas: tres de cada cinco empresas con menos de 100 empleados no están familiarizadas con SCA, no planean cumplir con la norma antes de septiembre o no están seguras de cuándo estarán listas. Esto contrasta mucho con las grandes empresas de más de 5.000 empleados, en las que sólo 1 de cada 25 profesionales de pago no lo sabe.
Jordan McKee, analista de 451 Research, afirma: «SCA es sin duda el acontecimiento más disruptivo que afectará al ecommerce y muchas empresas —especialmente las más pequeñas— aún no han entendido su enorme impacto. Nuestro estudio indica bajos niveles de preparación y, lo que es más preocupante, una falta de conciencia de cómo SCA transformará la forma en que los consumidores europeos comprarán online».
Las empresas subestiman la complejidad de las herramientas para adaptarse a SCA
Muchas empresas se están preparando para minimizar las transacciones que requieren una doble autenticación y aplicar SCA. Se puede lograr mediante un conjunto de exenciones, que permiten, por ejemplo, aprobar pagos recurrentes o pequeñas compras (inferiores a 30 euros) sin niveles adicionales de fricción.
Sin embargo, las empresas subestiman la complejidad y la carga de recursos que implica la gestión y optimización de estas exenciones; el 50% de los encuestados planea gestionar las exenciones de forma totalmente interna. El reto es que la gestión de las exenciones es compleja, especialmente para las empresas más pequeñas, y requiere visibilidad sobre cómo las redes de tarjetas y los bancos aplicarán las exenciones en toda Europa. Por ejemplo, las compras inferiores a 30€ están exentas de SCA, pero el banco del cliente solicitará SCA una vez que se hayan realizado cinco transacciones inferiores a 30€ o cuando el valor total de dichas transacciones alcance los 100€.
La versión más reciente de 3D Secure, que hasta la fecha ha sido conocida por los consumidores con nombres como Verified by Visa y Mastercard Secure Code, se está convirtiendo en una forma popular de aceptar pagos online conforme a las normas SCA. Sin embargo, una de cada cuatro empresas online aún no está familiarizada con el sistema. Además, para aquellos que lo conocen, el 24% cree que sólo lo implementarán después de su entrada en vigor en septiembre.
«SCA cambiará por completo los negocios de internet. Por eso la urgencia de prepararse para ello no es exagerada», comenta Guillaume Princen, Responsable de Stripe para Europa Continental. «Estamos construyendo una infraestructura para blindar a las empresas de Internet de este tipo de complejidad regulatoria. Nuestra ambición es acelerar el comercio online y ofrecer herramientas a los innovadores para que experimenten con nuevos modelos de negocio en Internet».
SCA agravará la poca tolerancia del consumidor hacia malas formas de pago
Sólo el 47% de los consumidores europeos considera que el proceso de pago online actual es «muy fácil», y los clientes más atractivos para las empresas en internet suelen abandonar las compras cuando se encuentran con una experiencia de pago deficiente. Por ejemplo, el 74% de los compradores de la Generación Z ha abandonado una compra online en los últimos seis meses debido a una mala experiencia de pago. Por otro lado, más de la mitad de los compradores online (52%) que abandona una compra termina completando la transacción con la competencia.
En este contexto de baja tolerancia del consumidor a un diseño de pago deficiente, es probable que SCA empeore las cosas. El 73% de los compradores desconoce los nuevos requisitos de autenticación que se aplicarán a la experiencia de pago online desde septiembre. SCA aumenta la probabilidad de que los compradores abandonen los carritos de la compra cuando se encuentren con obstáculos inesperados para realizar sus compras cotidianas, como el pago de taxis, el pedido de alimentos y la suscripción a servicios de televisión y música.
Muchos consumidores prefieren las contraseñas SMS a Apple Pay
Cuando se preguntó a los encuestados cuál creían que era la mejor experiencia de autenticación, el 54% de los consumidores dijo que las contraseñas de un solo uso, mientras que el 26% afirmó que eran los reconocimientos por huella dactilar (como Touch ID en los dispositivos de Apple). A pesar de esta aparente baja preferencia por el reconocimiento por huella dactilar, el 43% sigue creyendo que es «lo más seguro». Esto indica la necesidad de ayudar a los consumidores a sentirse más cómodos con los monederos móviles como Apple Pay y Google Pay, como una forma segura y fácil de realizar el pago online.
